買房成家是許多小資夫妻的夢想，不過付了頭期款後，責任才正要開始，因為接下來每個月都有房貸要付，所以買房前更要了解房貸，方能好好「運用」房貸，在一圓成家夢想時，也才不至於被房貸壓得喘不過氣。
貸款之前，首先，先來了解還款方式，一般常見的還款的方式可分為：本金平均攤還及本息定額攤還二種。
本金平均攤還是在貸款期間，本金平均分攤到每個月，而利息的計算則以每個月的貸款餘額計算應還利息，還款負擔初期較高，但隨著本金的逐漸償還，借款人的每月還款金額會隨之減少，因此本金平均攤還是屬於先苦後甘的還款方式，但因為一般購屋者初期的經濟能力有限，先高後低的還款方式對年輕族群來說壓力較大。
而本息定額攤還，是將本金和利息都平均分攤在借款期限內的每一期中償付，每月所償還的金額相同，有利貸款者掌握每月還款預算和個人其他財務規劃。雖然每個月的壓力較輕，但其總還款金額較本金平均攤還的金額為高。
台灣房屋智庫發言人張旭嵐表示，因為一般住家可以貸款的成數約為七成，建議首購族先依照自己的存款，和每月可以償還房貸的能力，來訂定可以購屋總價和貸款比例。至於自備款，最好要達到總價的三至四成之外，每月還款的金額也建議控制在家庭收入總額的三分之一左右就好。
剛結婚準備買房的小慧和老公，正因為複雜的房貸而傷腦筋。小慧夫妻目前家庭收入約6萬，每月償還貸款的金額建議在2~3萬之間，一方面可以維持生活品質，也可以預留一些其他投資存款的金額。
如果小慧夫妻計畫購買800萬的房子，那麼建議的自備款為240萬，透過台灣房屋網站推出房貸e達人的試算服務來計算，假設利息都是2%的情況下，選擇本息定額攤還20年期的貸款每個月約需付28,330元；但如果是本金平均攤還，一樣20年期利率2%的情況下，每個月的還款在32,667~32,473之間，這個金額超過家庭收入的一半以上，因此對於小慧夫妻來說，會造成每月家庭開支較大的壓力。而透過這個房貸試算功能，也可以提供購屋者一個簡單方便，又能掌握家庭財務支出的一個工具。
其次，善用政府提供的優惠利率貸款方案，例如青年成家安心貸款，有200萬的優惠額度，前兩年免息，第三年起的低利優惠，替青年首購族減輕房貸壓力。小慧夫妻計畫貸款560萬，可以分別以青年成家優惠貸款貸200萬，和一般優惠房貸借360萬，那麼每月貸款就更加輕鬆了。
目前一般房貸年限多為15~30年，為求減低每月償還壓力，因此30年期的房貸已成為許多年輕貸款人的新寵。雖然房貸年限愈長，每月所須攤還的貸款便愈低，可提昇購屋能力，但所支付的利息總額也比較多。在考慮貸款年限時，也應將利息支出的差距、通貨膨脹及個人經濟狀況等因素列入考慮。
台灣房屋的房貸e達人專區提供完整的房貸資訊，房貸試算功能更可依照不同的還款方式交叉比對，只要輸入貸款金額和選擇的還款方式、貸款年限，就可以算出每月貸款金額，更可針對三段式利率精準試算，協助首購族第一次房貸就上手。
免費諮詢電話:02-2991-6690 大台北金融家
留言列表
